上周帮发小续车险，他盯着3600元的车损险保费犯愁：“去年没出险，这钱像打水漂；不买吧，又怕今年磕了碰了自己掏维修费。” 作为开了9年车、经历过2次理赔、还因没买车损险亏过钱的老司机，我太懂这种纠结——车损险不是“必买品”，但也不是“可有可无”，关键看你的车况、驾驶习惯和用车场景。

身边不少车主都踩过坑：有人开着估值3万的老车，每年还花2000元买车损险，3年没出险，纯纯浪费6000元；也有人为了省保费，没给刚提的新车买车损险，结果上路被追尾，维修费1.8万全自己掏，追悔莫及。今天用“第一人称实测+真实案例+精准数据”，把车损险的“买与不买”拆得明明白白，4类车主必买，3类车主可省，还有省钱技巧和避坑要点，大白话讲透，看完再也不纠结！

一、先搞懂：车损险到底保啥？2025新规下，这些情况都能赔

很多人纠结要不要买，本质是没搞懂车损险的保障范围。2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，以前需要额外买的自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险等，现在都包含在车损险里，不用再单独花钱。我用自己的理赔经历，给大家拆解清楚：

车损险核心保障（2025实测有效）

• 碰撞/倾覆：开车追尾、被别人追尾、转弯撞护栏、车辆侧翻等，都能赔。我2023年在市区追尾前车，保险杠变形+大灯破损，维修费1.2万，车损险全额赔付；

• 自然灾害：暴雨、洪水、冰雹、地震、泥石流等，车辆被淹、被砸都能赔。2022年老家下暴雨，我的车停在露天停车场被淹，座椅、线路受损，维修费8000元，车损险全报；

• 外界物体坠落/倒塌：树木倒塌砸车、高空坠物（花盆、广告牌）砸车、石墩子撞车等，能赔。我邻居的车被楼上掉落的空调外机砸中引擎盖，维修费5000元，车损险直接赔付；

• 火灾/爆炸：车辆自燃、被火灾波及，能赔。我朋友的车在停车场被旁边自燃的电车殃及，车漆和车窗受损，维修费3000元，车损险全额报销；

• 无法找到第三方：车辆停在停车场被刮蹭、被砸，找不到肇事方，附加“无法找到第三方特约险”（车损险附加险，每年多花50-100元），就能全额赔，没有免赔额。

车损险不保的3种情况（别白买了）

• 自然磨损/老化：车漆氧化、轮胎磨损、电瓶老化、雨刮器损坏等，属于正常损耗，不赔；

• 人为故意/违规驾驶：自己故意刮擦车辆、酒后驾车、无证驾驶、超速飙车导致的事故，不赔；

• 车内物品损失：车损险只赔车辆本身，车内的手机、电脑、背包等物品被盗或损坏，不赔（需要单独买车内财物险）。

关键提醒：车损险≠全险，这些附加险按需买

• 无法找到第三方特约险：必买！每年多花几十块，找不到肇事方时能全额赔，不然保险公司只赔70%；

• 道路救援险：经常跑高速、长途的车主可以买，包含拖车、换轮胎、紧急加油等服务，每年50-100元；

• 划痕险：新车、经常停在路边的车主可以买，小划痕不用自己掏钱修，每年200-300元；

• 自燃损失险：不用买！2020年后车损险已包含自燃保障，额外买就是浪费钱。

二、3类车主可省车损险：一年省3000+，风险可控

不是所有车主都需要买车损险，以下3类车主，结合自身情况可以不买，一年能省3000元左右，而且不会有太大风险，我身边很多人都是这么操作的：

1. 车龄超8年+估值低于5万的老旧车（亲身验证）

如果你的车车龄超过8年，市场估值低于5万元，修车成本低，就算出事故也不心疼，完全可以不买车损险。我老家有辆2014年的丰田卡罗拉，车龄11年，估值3.5万元，我每年都不买车损险，只买交强险+200万三者险，一年保费才1600元。

去年这辆车被电动车刮蹭，车门掉了一块漆，维修费用600元，我自己掏了钱，比每年花2500元买车损险划算多了。就算发生重大事故，车辆报废，损失也只有3.5万元，自己能承受，没必要每年花几千元买车损险“兜底”。

避坑提醒：

• 虽然不买车损险，但三者险一定要买，而且至少买200万保额！现在撞一辆豪车、伤一个人，赔偿金额可能高达上百万，三者险是“保命险”，不能省；

• 小刮小蹭自己处理更划算：比如车漆划痕用补漆笔修复，成本50元；轻微凹陷用吸盘吸出来，成本30元，比走保险更省钱，还不影响次年保费折扣。

2. 驾龄超7年+连续3年无出险的老司机（身边案例）

如果你的驾龄超过7年，连续3年以上没有出险记录，驾驶技术娴熟、应变能力强，平时只在市区通勤，出大事故的概率极低，也可以考虑不买车损险。我同事老杨，驾龄12年，连续5年没出险，开着一辆价值8万元的家用车，每年都不买车损险，只买交强险+300万三者险，一年保费2100元。

他说：“我开车很谨慎，市区通勤车速慢，就算有小刮小蹭，自己花几百元修了就行，没必要花3000元买车损险。” 至今他开了5年，只出过一次小刮蹭，维修费800元，自己掏了钱，总体还是省了不少。

避坑提醒：

• 无出险记录指的是没有重大事故，小刮小蹭不算，但如果连续出险，建议还是买车损险；

• 经常开高速、跑长途的老司机，就算驾龄久，也建议买车损险！高速车流密集、车速快，事故风险高，维修费用也高，一旦出事，车损险能帮你省大钱。

3. 年行驶里程＜5000公里+停放环境安全的“闲置车”（实测有效）

如果你的车使用频率极低，每年开不到5000公里，只是偶尔周末开一次，而且停放环境安全（比如自家车库、有监控的专属车位），不用担心刮蹭、盗抢、自然灾害，也可以不买车损险。我表姐有辆代步车，平时上班坐地铁，只有周末带孩子出去玩才开，每年开4000公里左右，车辆停在自家车库，她就没买车损险。

她说：“车平时都停在车库，很少开，刮蹭、被砸的概率几乎为零，买车损险纯属浪费钱。” 至今她开了3年，车辆没有任何损伤，每年省了3200元车损险保费，相当于白赚了一笔。

避坑提醒：

• 停放环境安全指的是有监控、有人看管的车库或车位，露天停车场、无人看管的路边不算！如果经常停在露天停车场，就算开得少，也可能被外卖车刮蹭、被冰雹砸车，建议还是买车损险；

• 长期停放要做好车辆保养：比如每月启动车辆一次，让发动机运转10分钟，避免电瓶亏电；定期检查轮胎胎压，避免轮胎老化。

三、4类车主必买车损险：不买亏大了，出事能省几万

以下4类车主，建议一定要买车损险，就算每年多花几千元，也能避免后期花大价钱修车，性价比极高，我自己就是其中一类：

1. 新车（首3年）+ 估值超15万的高价值车（必买！）

新车首3年，车辆价值高，车漆、内饰都很新，车主也很爱惜，一旦出事故，维修费用高，而且心疼车辆，一定要买车损险。我2021年提了一辆价值28万元的新能源汽车，首3年都买了车损险，每年保费3800元。

2023年，我在高速上被一辆货车追尾，车辆后保险杠变形、后备箱凹陷、尾灯烧毁，维修费2.3万元，车损险全额赔付，我自己没花一分钱——这就是车损险的意义，花几千元保费，规避几万元的维修风险。

关键提醒：

• 新能源汽车更要买车损险！新能源汽车的电池、电机等核心部件维修成本极高，一块电池的更换费用可能高达10万元，没有车损险，一旦受损，损失惨重；

• 新车前3年是贬值最快的阶段，出事故会影响二手车残值，车损险能帮你修复车辆，减少残值损失。

2. 常跑高速/自驾游的车主（亲身经历）

经常跑高速、长途或自驾游的车主，一定要买车损险！高速车流密集、车速快，碰撞概率比市区高3倍以上；自驾游到外地，路况不熟悉，容易发生意外，维修费用也高。

我每年都会自驾游2-3次，去年去云南，在盘山公路上不小心刮到护栏，车辆侧裙受损，维修费1.2万元，车损险全额赔付。如果没买车损险，这1.2万元就得自己掏，相当于自驾游的费用翻倍了。

数据参考：

• 据交通运输部统计，高速事故的平均维修费用是市区事故的2.5倍，高速追尾事故的维修费用平均在1.5万元以上，没有车损险，很难承受。

3. 停放环境不安全的车主（身边案例）

如果你的车经常停在露天停车场、路边，或者小区治安不好，容易遭受刮蹭、盗抢、自然灾害（比如冰雹、暴雨），一定要买车损险。我朋友小李，车辆停在小区露天停车场，经常被外卖车、电动车刮蹭，一年下来修了3次，维修费总共2000元，因为买了车损险，全由保险公司赔付。

还有一次，他们小区下冰雹，很多车辆被砸，小李的车引擎盖和车顶有多个凹陷，维修费8000元，车损险全额报销——如果没买车损险，这些损失都得自己承担。

常见风险场景：

• 露天停车场：外卖车、电动车刮蹭，高空坠物（花盆、树枝）砸车；

• 路边停车：被其他车辆剐蹭，被恶意划伤；

• 自然灾害：暴雨淹车、冰雹砸车、台风刮倒树木砸车。

4. 贷款买车的车主（强制要求）

贷款买车的车主，车辆产权没有完全属于自己，银行或金融机构会强制要求购买车损险、三者险等，避免车辆受损后，车主无力偿还贷款。就算银行不强制，也建议买车损险——贷款车大多是新车，价值高，一旦出事故，你不仅要还贷款，还要掏维修费，压力很大。

我表哥贷款买了一辆20万元的SUV，银行要求他必须买3年车损险，每年保费3500元。第二年，他开车不小心撞了护栏，维修费1.5万元，车损险全额赔付，他只需要继续还贷款，没有额外的经济压力——如果没买车损险，他不仅要还贷款，还要掏1.5万元维修费，压力会很大。

四、车损险省钱技巧：这样买，一年省1000+（亲身实测）

如果确定要买车损险，掌握这5个技巧，一年能省1000元以上，而且不影响保障，我一直这么操作：

技巧1：按车辆实际价值投保，别买“超额保险”

车损险的保费是按车辆实际价值计算的，有些保险公司会推荐“超额保险”，说“保额越高，保障越好”，其实没必要。比如你的车实际价值20万元，投保25万元的车损险，保费会更高，但发生全损时，保险公司还是按20万元赔付，多花的保费纯属浪费。

技巧2：对比多家保险公司，别只在4S店买

4S店的车损险保费通常比保险公司官网、官方APP贵20%-30%，因为4S店会收取手续费。我每年续保都会对比平安、人保、太保等多家保险公司的报价，去年在平安好车主APP投保，比4S店便宜了800元。

技巧3：不出险享折扣，谨慎驾驶很重要

车损险的保费和出险次数挂钩，连续3年不出险，保费能打5-6折；连续1年不出险，保费能打8折。我连续3年没出险，车损险保费从3800元降到了2300元，一年省了1500元——谨慎驾驶不仅安全，还能省保费。

技巧4：按需选择附加险，不买无用的

附加险不是越多越好，按需选择就行：

• 必买：无法找到第三方特约险（每年50-100元）；

• 按需买：道路救援险（经常跑高速）、划痕险（新车）；

• 不买：自燃损失险（车损险已包含）、玻璃单独破碎险（很少跑高速，玻璃破损概率低）。

技巧5：在车险到期前续保，别脱保

车险到期前续保，保险公司会给出续保优惠；如果脱保，再投保时保费会上涨，而且脱保期间车辆没有保障，一旦出事，损失全自己承担。我每年都会在车险到期前10天续保，能享受10%-15%的续保优惠。

五、常见问题解答：这些顾虑，一次性说透（实测回应）

问题1：车损险每年都没用到，是不是白买了？

不是白买！车损险是“风险对冲工具”，就像灭火器，平时用不上，但关键时刻能救命。我买了9年车，只理赔了2次，但这2次理赔总共帮我省了4.3万元，比9年的车损险保费（总共2.5万元）还多——这就是保险的意义，用小额保费规避大额风险。

问题2：老旧车买了车损险，保险公司会“惜赔”吗？

不会！只要符合保险责任，保险公司都会正常赔付，和车龄无关。我朋友的车龄10年，买了车损险，后来车辆被洪水淹了，维修费1.2万元，保险公司全额赔付，没有任何推诿。

问题3：新能源汽车的车损险比燃油车贵，值得买吗？

值得买！新能源汽车的电池、电机等核心部件维修成本比燃油车高3-5倍，一旦受损，维修费用可能高达几万元甚至十几万元，没有车损险，损失惨重。我开的新能源汽车，车损险每年3800元，虽然比燃油车贵，但能覆盖核心部件的维修风险，很值得。

问题4：小刮小蹭走车损险，会影响次年保费吗？

会！只要出险并理赔，次年保费就会上涨，小刮小蹭的维修费如果低于1000元，建议自己掏腰包，别走车损险。比如维修费800元，走车损险后，次年保费上涨1000元，反而不划算。

问题5：没买车损险，车辆被别人撞了，能要求对方赔偿吗？

能！如果是对方的责任，对方的交强险和三者险会赔偿你的车辆损失；但如果是你的责任，或者找不到肇事方，损失就得自己承担。我邻居没买车损险，车辆停在停车场被刮蹭，找不到肇事方，维修费3000元全自己掏，后悔不已。

六、最后想说：保险是保障，不是赌运气

车损险买不买，核心看“风险承受能力”和“用车场景”：如果你能承受几万元的维修费用，而且用车风险低，就可以不买；如果你怕出事自己掏不起维修费，或者用车风险高，就一定要买。

作为开了9年车的老司机，我想说：车损险不是“智商税”，也不是“必买品”，它是给你一份安心。花几千元保费，换一年的踏实，不用时刻担心“万一出事怎么办”，这种安全感，比省几千元更重要。

最后想问问大家：你买车损险了吗？有没有因为没买车损险亏过钱？欢迎在评论区分享你的经历，让更多车主少走弯路！如果觉得这篇指南有用，别忘了点赞收藏，分享给身边的车主朋友，让大家都能花最少的钱，买最实用的保障～